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[杂谈] 马云被约谈!两万亿蚂蚁上市的内幕,今天终于能说了!(转载)

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发表于 2020-11-19 08:44 | 显示全部楼层 |阅读模式

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1.马云被约谈了!% Q  [/ w0 F# f, {) M) c
历史罕见!
11月2日,中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局齐聚一堂,约谈蚂蚁金服实际控制人马云、董事长井贤栋。 国家四部委同时约谈一家金融机构负责人,这在中国历史上前所未有! 很多人不太了解,国家为什么把约谈蚂蚁看得如此之重? 我们把时间线往回调一个星期…… 10月24日,第二届外滩金融峰会在上海举办,马云一上台就把枪口对准了国家部门和机构,来了一个“炮轰三连”:( h: \# g& i: e2 [$ ~3 Q- v
马云第一炮轰向了监管机构太严格。 “不能因为p2p(爆雷)就否定整个互联网金融。” “(监管)创新一定要付出牺牲和代价,为未来担当,做没有风险的创新就是扼杀创新!” 马云第二炮轰向了金融机构太保守。 “中国金融没有系统!” “(中国加入的)《巴塞尔协议》是一个老年俱乐部!” 马云第三炮轰向了银行太落后。 “中国的银行还是当铺思想,害了很多企业家!” 马云的“三连炮”将原本没那么大影响力的会议推向了风口浪尖。 更令他始料不及的是,蚂蚁金服的内幕操作竟然由此被抖了出来。 2.蚂蚁金服的内幕终于能说了 $ k1 E( A' P+ k1 G* \4 D, r6 ^! ]
想不到的是,马云炮轰国家监管后,竟然有几百万人给他点赞,夸赞“马爸爸敢说真话”。 我只能说你们太年轻了。 可能你们还不太了解蚂蚁金服,我先来简单介绍一下。 2004年,马云建立支付宝,然后孵化出余额宝、招财宝和网商银行。 2014年,马云以这些产品为基础组建蚂蚁金服,此后相继推出花呗、借呗等个人消费贷业务。
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前段时间,蚂蚁金服宣布将于今年11月上市,发行价68.8元,对应市值2.1万亿人民币。 这意味着蚂蚁金服仅用6年时间,就登上了绝大部分公司想都不敢想的高峰。 很多时候,资本的原始积累都带着不可告人的私密与争议。 那么,蚂蚁到底有什么内幕? 内幕一:蚂蚁高杠杆放贷模式 大家可能不知道,支付宝虽然是国民级应用,但在蚂蚁体系中,它主要用来导流,蚂蚁最大业务来自花呗借呗为首的放贷业务。 2020年上半年,蚂蚁放贷总额2.15万亿人民币,以此类推,它全年放贷规模超过4万亿。 那么问题来了,蚂蚁哪来那么多钱放贷? 它不必自己掏钱,只需通过一个无限循环的杠杆游戏,就能撬动整个地球。! ^: }& b. ~2 w- d% n" c

% e$ _1 ~1 Z1 o* S- W6 c首先30亿人民币打底,从银行贷款60亿,这样账面资金就有了90亿。 90亿不够放贷,没关系,可以资产证券化(ABS)。 蚂蚁把90亿放出去后,就有了90亿债权,它用这个债权抵押,就能再次贷到90亿,这样它又有钱放贷了。 第二轮放贷,蚂蚁手里又有了90亿债权,它继续抵押贷款,无限循环。 循环了多少次呢? 说出来吓你一跳:40次。/ H& }; r9 P- Z1 x
也就是说蚂蚁只用了30亿本金,就贷到了90亿×40次=3600亿的资金,杠杆率足足120倍! 普通人拿着90万不动产去抵押,银行顶多贷你60万,但是蚂蚁靠着这种神一样的操作竟然拿到了120倍的贷款。 这就是蚂蚁的原始积累:你说它违规吧,说不上;你说它正常吧,但又实实在在钻了空子。

  U9 a  r, \7 ~7 c内幕二:蚂蚁风险转移 蚂蚁的骚操作像滚雪球一样,滚了120倍杠杆,这样有没有风险?安不安全? 风险非常大!一旦出事,就是地震级! 这3600亿资产规模中,只有30亿是蚂蚁的本金,一旦出问题,贷款收不回,它最多赔光30亿。剩下的3580亿谁来兜底? 有人说是银行。 对不起,银行没有生产力,它的钱归根结底还是储户的。6 s* z$ z. C2 [5 p7 c0 q
内幕三:普惠金融的外衣 毫无疑问,蚂蚁金服是中国最大的放贷公司。 它一面低息吃进资本,一面高息贷款给淘宝天猫用户消费,在这个闭环生态里赚得盆满钵满。 很多人可能不知道蚂蚁的利息差有多恐怖。 目前,一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%,法律规定民间借贷司法保护上限是LPR的4倍,也就是15.4%。 蚂蚁的年化利息有多高呢? 它根据信用评级,低的15%,高的18%。也就是说,10000借一年,你光是利息就要还1800元,比民间专放高利的人还狠! 对此,消费者权益保护局局长郭武平是这样评价的:蚂蚁金服与其普惠金融理念不符,实际上是“普而不惠”!7 F+ ^( J- `- J% o6 {; q7 u

; u. z0 J* P9 v) h: \5 G内幕四:鼓吹消费主义& Y3 ?8 L* Z  \$ o# z! J/ ^6 @+ K! x) {
去年,央行公布了一组数据: 2019年全国银行卡应偿信贷余额为7.59万亿,信用卡逾期半年没还的信贷总额742.66亿元 这个数据在2010年仅仅是76亿,9年时间翻了10倍,房价涨幅在它面前都是小弟。 比央行数据更恐怖的是一份90后负债调查:90后平均负债12.7万元,是月收入的18倍。 这股消费主义潮流正是蚂蚁金服一直推动的,一句句slogan通过洗脑的广告变成了年轻人的价值观,比如: “年轻,就是花呗!” “爱自己,想花就花呗!” “花呗,5亿用户的快乐生活!”+ p( x# b8 N& T6 N  S
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之前只是诱导大家剁手买买买,现在摇身一变大家借钱买买买。 问题是让中国新一代的年轻人刚毕业就背一屁股贷款,真的对国家、对社会好吗? 很多人想到自己的花呗借呗额度上涨了,又要去给马云点赞了,又要管马云叫爸爸了。 想想清楚,爸爸会鼓吹儿女借钱买买买吗? 今年的疫情中国能扛下来,从某个角度讲靠的不就是大家还有点存款吗?还能度过难关吗? 如果真有一天,家家户户都被超前消费,只有欠款、没有存款,那下一次再有疫情或者金融危机,我们还顶得住吗?
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3.发散思考:日本信贷之王覆灭记 蚂蚁金服的放贷帝国,让我想起了日本的信贷之王——武富士。 上世纪60年代,日本经济腾飞,老百姓对消费品和休闲娱乐的需求迅速上升,民间消费信贷登上历史舞台。 1966年,武井保雄创办武富士公司,向个人发放消费贷款。
武井保雄是怎样在一大堆信贷公司中脱颖而出的呢? 他喜欢用大数据放款。 他认为主妇的个人信用比男人好,于是暗中观察统计家庭主妇的生活画像。 比如,他会每天早上观察各个小区的阳台,谁家主妇的衣服洗得干净,那她的信用肯定好。 再比如,他会借用每家每户的厕所,谁家马桶干净,那么这家人信用肯定不赖。
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为了方便别人借钱,他还发明了一种“无人贷款机”,自动申请贷款和签约。 凭借这种生意模式,武井保雄迅速暴富,最后登上了日本首富的宝座 然而随着巅峰期到顶,武富士迅速没落,名声越来越差,“消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债)它全占了。 2000年,武富士积压多年的信贷黑幕曝光,武井保雄卷入非法窃听丑闻。当年底,他被捕入狱,判了3年有期徒刑。 武井保雄出狱后,日本ZF推出《利率限制法》,限制消费信贷最高年利率,此前多出的利息,必须返还借贷人。 从此,武富士再也没有机会东山再起,最后在2010年宣布破产。 日本信贷之王就这样退出了历史舞台。 我们回过头看蚂蚁金服,它和武富士有太多相似之处:相似的背景,相似的高利,相似的大数据模式…… 这恰好印证了一句话:历史总是惊人的相似。 只希望国家对金融的监管坚持从严管控,因为金融一旦出问题,影响的就是千千万万家庭。 那些给马云炮轰监管点赞的人,想想美国的次贷危机吧!
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他最近有点飘!任何人,在国家面前都是无所谓!以前双十一,看看今年双十一,就知道!根本没有人报道
     
发表于 2020-11-19 11:27 | 显示全部楼层
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哈 哈,永远不要低估人性的贪婪,还好我已经过上极简主义生活方式,连一个塑料袋也不随便提回家,买菜用竹篮,15元钱,用了几年了。
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发表于 2020-11-19 12:09 | 显示全部楼层
发表于 2020-11-19 13:30 | 显示全部楼层
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发表于 2020-11-19 13:51 | 显示全部楼层
马老师发财了忘了他只是个生意人,对金融制度不满私下发发牢骚就算了,公开大会上克制不住也讲,那就是犯忌讳了。不能忘了谁让你做生意,谁给你生意做,谁在支持你!更不要忘了谁领导一切!7 O; i" a. o- p5 G5 x
     
说了不该说的话,

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